כיצד לצאת מהחובות

כיצד לצאת מהחובות

עבור רובנו השנה החדשה מביאה החלטות סביב שני דברים: הידוק המותניים והידוק הארנק, שכן נראה כי נובמבר ודצמבר מתפשטים על כל החזיתות. במיוחד קשה להשיג כסף על הכסף, במיוחד אם יש לכם הוצאות נלוות וחוזרות ונשנות שלא ניתנות למשא ומתן. פרנוש טוראבי , מארח הפודקאסט היומי האינפורמטיבי והשיח, אז כסף , מקדיש את 30 הדקות לניתוח נושא כסף באמצעות צ'אט גלוי עם ראש / מחבר / משפיע עסקי מוביל. ובימי שישי, טוראבי - בעצמה מומחית פיננסית יודעת, סופרת ואיש טלוויזיה - עונה על השאלות הכספיות הדוחקות ביותר של המאזינים. היא מכסה מגוון רחב של נושאים, ויש לה כישרון מסוים לפרק חובות ולהביא פתרונות שעובדים בפועל - לאחר שהיא טיפסה מהחור שלה 30,000 $ מוקדם יותר בחייה. להלן כמה טיפים לשליטה על הוצאות וחובות.

שאלות ותשובות עם פרנוש טוראבי

ש



מה הסיבה החוב מספר אחת במדינה הזו, וכמה מאיתנו מושפעים?

ל

חוב נובע במידה רבה מאנאלפביתיות פיננסית, כלומר מאי ידיעה כיצד לנהל כסף ואשראי כראוי, או כיצד לחיות באמצעי האדם ולחסוך. הרעיון שיש עכשיו משהו ולשלם על זה אחר כך הוא אטרקטיבי להפליא. למרבה הצער, לא תמיד אנו מבינים את ההשלכות של לקיחת חובות ואיך נוכל לשלם את זה באמת.



לאמריקאים רבים יש חוב כלשהו, ​​בין אם זה נובע מכרטיסי אשראי, הלוואות לסטודנטים, משכנתא, הלוואה אוטומטית, הלוואה אישית או שילוב. חוב רפואי הוא גם נטל הולך וגדל וסיבה מובילה לפשיטת רגל בארצות הברית.

ש

האם אתה יכול להסביר את ההבדל בין חוב טוב (כלומר, משכנתא הניתנת לניהול) לבין חוב משתק? מהם התרחישים שבהם הגיוני ללוות כסף?



ל

אתה יכול לקרוא למשכנתא חוב 'טוב' בכך שמדובר בהלוואה לבית, נכס שיכול להעריך לאורך זמן. זהו גם נכס שיש בו פוטנציאל לשרת אותך ואת משפחתך ולשפר את איכות חייך. הלוואות לסטודנטים עם שיעורי הריבית הנמוכים יחסית ותמיכה בהשכלה גבוהה עשויות להיראות גם כ'טובות '.

זה יכול להיות הגיוני ללוות כסף כשאתה לומד בקולג ', קונה בית או פותח עסק - אבל אתה חייב להיות פיקח לגבי הסכום שאתה לוקח על עצמך. ככלל אצבע, נסה להשאיר את הלוואת הלוואת הסטודנטים לא יותר מהמשכורת ההתחלתית המשוערת שלך מחוץ למכללה. עבור הלוואות לבית, לכו על משכנתא שתשמור על התשלום החודשי שלכם לא יותר מ -30% מהשכר שקיבלתם הביתה.

חובות כרטיסי אשראי בריבית גבוהה ייפלו בקטגוריה הרעה. זה סוג חוב יקר יותר בגלל הריבית הגבוהה יותר. ואם אתה פשוט משלם את המינימום בכל חודש אתה עלול להיות בחובות במשך אינספור שנים לשלם עומסים בריבית. נשיאת כמויות גדולות של חובות כרטיסי אשראי יכולה גם להכביד מאוד על ציון האשראי שלך, יותר מאשר משכנתא או הלוואות סטודנטים.

אבל הנה העניין: ניהול לקוי של חובות - טוב או רע - יכול להפוך אפילו את ההלוואות הידידותיות ביותר, כמו הלוואות לסטודנטים פדרליים בריבית נמוכה, לסיוט מוחלט. תשלומים מאוחרים עלולים לגרום לעמלות אדירות ומאזן בכדור פורח.

ש

האם ישנם כללים בסיסיים שמתאימים לכל צאת החוב? משהו יעיל במיוחד מבחינת הפעלת חיסכון מוצלח?

כיצד לתקן שורשים קלים יותר

ל

יש לי רשימה של דרכים לרסק חובות שכולם יכולים להשתמש בהם.

  1. התמודד עם פחדיך. אל תתעלם מהחוב שלך. אל תעמיד פנים שהוא לא קיים. להתמודד עם האמת ולהוסיף כל אגורה שאתה חייב. אם יש לך המון חובות קטנים אולי אפילו לא תדע כמה זה מסתכם. זה יכול להיות מפחיד. זה יכול להיות רגשי. אך הבנת ההשלכות הקשות של הישארות בחובות אמורה לתת לך מוטיבציה להפוך את מצבך.

  2. תקפו כרטיסי אשראי. התחל בכרטיס שלך הנושא את הריבית הגבוהה ביותר. מבחינה מתמטית, זה החוב היקר ביותר שלך, אז עדיף להיפטר ממנו קודם. שים את מרבית ההכנסה הפנויה שלך לכרטיס אשראי זה ועשה כמיטב יכולתך בכרטיסים האחרים, עד אשר אותו ישולם, תוך שתשלם לפחות את המינימום על הכרטיסים שנותרו. ואז התחל להיות אגרסיבי יותר כאשר כרטיס האשראי הבא נושא את השיעור הגבוה ביותר. אתר בחינם כמו מוכן לאפס יכול לעזור לך ליצור תוכנית פעולה ולעקוב אחר ההתקדמות שלך.

  3. שלם יותר מהמינימום. בעוד שההצהרה החודשית שלך אומרת שאתה רק צריך לשלם את המינימום, הבן שבקצב זה אתה יכול להיות בחובות במשך כמה שנים ובתוך כך לשלם מאות, אפילו אלפי דולרים בתשלומי ריבית. הדבר הטוב ביותר לעשות הוא לשלם מינימום כפול, משולש, פי ארבעה.

  4. מימון מחדש. אם למשכנתא שלך יש ריבית של 5% ומעלה ואתה מתכנן לגור בבית עוד שלוש עד חמש שנים נוספות, אתה עשוי להיות מועמד חזק למימון המשכנתא שלך מחדש. התחל בפנייה למלווה שלך ושאל לגבי האפשרויות שלך. השווה זאת להנפקות בנקאיות אחרות, כמו גם לאיגודי אשראי ולבנקים קטנים יותר, שעשויים להציע עסקאות נדיבות יותר. וודא שהעלות אינה עולה על היתרון שבמימון מחדש.

  5. לְמַכֵּן. שלם את החשבונות שלך על טייס אוטומטי, הכל מתשלומי הלוואת סטודנטים למשכנתא שלך ועד לדוחות כרטיס אשראי, הכל כדי להבטיח שלא תישאר מאחור בתשלומים ותעמוד בפני יתרות בלונים. ייתכן שתתקבל תגמול במקרים מסוימים עבור תשלומים אוטומטיים. אוטומציה של תשלומי הלוואת סטודנטים, למשל, מקנה לך הפחתת ריבית של 0.25%.

ש

מה אנשים צריכים לעשות בטווח הקצר כדי לצאת מהחובות? ובטווח הארוך?

ל

בטווח הקצר, העדיפו בראש סדר העדיפויות את החוב שלכם על ידי תקיפת יתרת הריבית הגבוהה ביותר תחילה. שלם יותר מהיתרה המינימלית. בדוק בחלק האחורי של הצהרת כרטיס האשראי שלך, איפה החשבון ידגיש כמה זמן ייקח לך חוב בשלוש השנים הקרובות. רוב האנשים לא מכירים את הטריק הזה אבל זה מפת דרכים נהדרת להגדיר אסטרטגיה יעילה של תשלום מחדש.

ואז נסה לאט לאט להגיע למערכת התשלום של יתרת הכרטיס החודשית באופן מלא באופן מלא. לעולם אל תיתן ליתרה לעבור לחודש הבא.

ואם כבר מדברים על אוטומציה, הגדרת חיסכון אוטומטי תעזור לכם לעלות על דרך בריאה להצלחה כלכלית בטווח הארוך.

ש

האם לצאת מהחובות צריך להיות בראש סדר העדיפויות, או שאתה צריך לנסות לקנות בית במקביל, או להקים קרן מכללות לילדים שלך, או לחסוך לפנסיה? מהי רשימת העדיפויות?

ל

פירעון חובות אמור להיות בראש סדר העדיפויות אך אל תזניחו לחלוטין את החיסכון למטרות עתידיות. הקפד לשלם לפחות את המינימום על כל היתרות וקצת תוספת לקראת החוב בריבית גבוהה קודם. משם הקדישו חלק קטן לחיסכון ליום גשום ופרישה. ברגע שהחוב ברור, העמיד פנים שהוא עדיין קיים והמשיך להקצות את אותו תשלום חודשי שהוצבת כלפי חוב ליעדי חיסכון.

ש

לאחר שיצאת החובה בהצלחה, מהם הכללים הבסיסיים שאתה צריך לחיות על מנת להבטיח שלא תחזור לחובות?

ל

  • הגבילו את הוצאות כרטיסי האשראי לסכום שתוכלו לשלם בקלות בכל חודש באופן מלא.

  • עקוב אחר ההוצאות שלך כך שתוכל להיות מודע יותר לאן הדולרים שלך הולכים. בדיוק כמו לרשום את הארוחות שלך כשאתה מנסה לנהל את המשקל שלך, רישום ההוצאות שלך יעזור לך להבין טוב יותר לאן הכסף שלך הולך. והאם כדאי לך לשנות מסלול.

  • אוטומט את תשלומי כרטיס האשראי שלך. לעולם אל תחמיץ תשלום חיוב בדרך זו.

  • חסוך לפחות 10% מההכנסה שלך. התחייב לתוכנית חיסכון אוטומטית. הקדישו לחסוך לפחות 10% משכר ההגעה שלכם בחשבון חיסכון וניל רגיל. חסוך עד שתסגור לך שישה עד תשעה חודשים של הוצאות מחיה. בדרך זו אם אתה מכה טלאי מחוספס אתה לא צריך להקיש שוב על כרטיסי האשראי שלך ולחיות על חובות.

ש

האם יש לך אפליקציות או כלים לתקצוב אהובים?

ל

אפליקציית חיסכון אוטומטית אחת שממש מגניבה היא סִפְרָה . המייסד איתן בלוך עצר ליד הפודקאסט שלי אז כסף כדי להסביר יותר על זה. ביסודו של דבר, זהו כלי חיסכון אוטומטי בעל תקשורת המותאמת לטקסט. זה מתחבר לחשבון הבדיקה שלך ואז האפליקציה מנתחת את הרגלי ההכנסה וההוצאות שלך כדי למצוא סכומים קטנים שהיא תחסוך לך באופן אוטומטי. אם תחליט שאתה רוצה לנצל את החיסכון הזה, תוכל להוציא ממנו מבלי לגבות עמלות כלשהן.

אני ממליץ לבדוק את פרופיל האשראי שלך לפחות פעם בשנה. אתה יכול לעשות זאת בחינם בכתובת דוח אשראי שנתי . שם תוכל לבדוק את דוח האשראי שלך מכל אחת משלוש סוכנויות דיווח האשראי הגדולות. עליכם לבדוק גם את ציון האשראי שלכם, במיוחד אם אתם בשוק להלוואה. ייתכן שהבנק שלך יוכל לספק לך את הציון שלך בחינם. למשל, אני שותף בחינוך פיננסי צ'ייס צ'ייט והם מספקים לחברי הכרטיס את ציוני האשראי שלהם ב- FICO בחינם, יחד עם כל הגורמים החיוביים והשליליים המשפיעים על ציוניהם. זה מאוד מועיל לדעת היכן אתה עומד ואת הצעדים הספציפיים שאתה צריך לנקוט כדי לשפר את בריאות האשראי שלך. ציון אשראי חזק יכול להיות פירושו שיעורי ריבית נמוכים יותר עבורך ואלפי דולרים שנחסכו במהלך החיים.

ש

האם אי פעם הגיוני לשלם למתכנן פיננסי שיעזור לך לצאת מהחובות? האם יש משאבים בחינם?

ל

יועץ אשראי עשוי להיות אדם מתאים יותר לעבוד איתו כדי לעזור לכם לצאת מהחובות. הקרן הלאומית לייעוץ אשראי ו ניהול כסף בינלאומי הם שני משאבים גדולים. הפגישה והייעוץ הראשונים הם בחינם לחלוטין. לאחר מכן יועצים שם עשויים להמליץ ​​לכם להצטרף לתוכנית לניהול חוב, שלעתים היא כרוכה בתשלום חודשי קטן. יועצי אשראי עובדים בשמך כדי לשנות את חובך או לעזור לך לפרוע את חובך לאורך זמן. אם אתה באמת בנטייה, יתכן ויתור על העמלה. ישנם גם אתרים חינמיים כמו מוכן לאפס בה תוכלו ליצור תוכנית אישית ליציאה מהחובות. האתר עוקב אחר ההתקדמות שלך ותוכל לעקוב אחר האפליקציה לנייד שלו.

ש

האם יש לך טיפים פשוטים לחיסכון בעלויות שתוכל לשתף?

ל

  • בקשו הנחה.

  • קנה בכמויות גדולות.

  • חפש קודי קופון.

  • במקום לנסות לפרגן את העלויות, אני אוהב למצוא מהומה צדדית או להרוויח קצת כסף נוסף בכל חודש. אתרים כמו TaskRabbit ו גיגוואלק להציע עבודות מוזרות שתוכלו לעשות ברחבי העיר שלכם תמורת קצת כסף נוסף.