10 דרכים לחסוך כסף ולהשקיע בחוכמה

10 דרכים לחסוך כסף ולהשקיע בחוכמה

בתקופות כלכליות קשות אלה, כולנו צריכים לחשוב כיצד לחסוך יותר, או להרוויח יותר מהדולרים שהרווחנו קשה.

נכון, לא תמיד קל לחסוך - במיוחד אם מעולם לא לימדו אותך כיצד לעשות זאת. זה יכול להיות גם קשה לגרוף כסף לעתיד כשאתה מודאג מתשלום חשבונות החודש. ובכל זאת, כולם יכולים להפיק תועלת מהגזירת מעט מזומנים נוספים. להלן 10 טיפים כיצד לעשות בדיוק את זה - ללא כאבים וללא צורך בתואר שני במנהל עסקים במימון.



טיפ מס '1: פשוט שאלו

אני תמיד נדהם עד כמה אנשים מקליפים אוטומטית את הארנק שלהם - או את כרטיסי האשראי שלהם - כדי להשיג מוצר או שירות שהם רוצים, מבלי לחשוב בכלל אם הם יכולים לקבל חשק שהם רוצים בזול יותר, או אולי אפילו בחינם. כדי להפוך את החיסכון בכסף לדרך חיים, זכור את המשפט: 'פשוט שאל!' בתור התחלה, שאלו את עצמכם שלוש שאלות:

האם אוכל להשיג זאת בחינם?

גר עם חבר נרקיסיסט

האם אוכל להשיג זאת בפחות?



האם אוכל להשיג זאת בתמורה למשהו אחר?

תאמינו או לא, אנו עוברים במהירות לעבר אומה חינמית: הורדות מוזיקה בחינם, חדשות ומידע בחינם, הצעות חינם לכל דבר, החל בתמרוקים ומוצרי יוקרה וכלה בסיוע משפטי וארוחות.

אם משהו שאתה רוצה לא זמין בחינם, זה לא אומר שאתה לא יכול להשיג אותו במחיר המבוקש המלא. פשוט היו מוכנים לנהל משא ומתן - באופן נחמד, כמובן. רוב האנשים חושבים שתג המחיר שהם רואים מפורסם הוא 'כתוב באבן'. האמת היא שאתה יכול לנהל משא ומתן כמעט על הכל - החל מבגדים בחנות כלבו וכלה בחשבונות רפואיים. בקש הנחה אם אתה משלם במזומן. שאל תמיד 'האם זה המחיר הטוב ביותר שאתה יכול להציע?' ואל תפחד להודיע ​​לקמעונאים שאתה מחפש עסקה. אין שום בושה לשאול: 'האם הפריט הזה ימכר בקרוב?' אם התשובה היא 'כן', המתן לקנות אותה עד שמתרחשת המכירה.



לא מצליחים למצוא חינם או הנחה? אז אולי הגיע הזמן לסחור. במקום לשלם עבור סחורות ושירותים, הציעו להחליף את הכישרון שלכם (אולי זה בישול, רפואת שיניים, צמת שיער, לימוד פסנתר או כל דבר אחר) לאחרים. גם אם אינך יכול להציע שירות, ייתכן שיהיה לך ערך בעל ערך. זה כל הרעיון שמאחורי שירותי החלפת הדירות הפופולריים יותר ויותר, למשל, שם אתה יכול להחליף בתים עם מישהו במדינה רחוקה (ללא תשלום), בתמורה לתת להם להתגורר באופן זמני אצלך.

טיפ מס '2: לחבק (אל תשנא!) להיות בתקציב

בזכות המיתון סוף סוף יותר אמריקנים חוזרים ליסודות הפיננסיים - כולל עושים משהו שרוב האנשים חוששים ממנו: תקצוב. אם עדיין אין לך תקציב, או אם התקציב הנוכחי שלך אינו בסדר כל הזמן, קח לב לדעת שאתה לא לבד. למעשה, ל -70% מכל האמריקנים אין תקציב עבודה. אולי זה לא כל כך מפתיע בהתחשב בכך שרובנו לא למדנו כיצד לתקצב בבית או בבית הספר. היו כנים: כשאתם חושבים להיות 'בתקציב' האם אתם מתעבים בפניכם מהרעיון, והייתם רוצים שיהיה לכם כל כך הרבה כסף שתוכלו להוציא על כל מה שתרצו? או שמא אתה מניח אוטומטית שיש תקציב שמשמעותו היא שינוי דרסטי באורח החיים שלך, כי יהיו הרבה דברים שאתה לא יכול לקנות, לעשות או שיהיה לך? אם כן, עליכם לגרש את אותן מחשבות ותפיסות מוטעות שליליות. קודם כל, אפילו למיליונרים יש תקציבים.

תבין גם שיצירת תקציב - וחיים איתו - לא חייבת להיות כל כך מגבילה. זה גם לא אומר סיום מוחלט לכל ההוצאות או ההנאה. למעשה, בתקציב ערוך היטב יהיו מובנים בו 'פינוקים' מסוימים. ודווקא ה'פינוקים 'הללו - תגמולים מסוימים שאתה מעניק לעצמך מדי חודש - יעזרו לך לעמוד בתקציב שלך. חשוב על תקציב כעל 'תוכנית ההוצאות' האישית שלך. בעזרת 'תוכנית הוצאה', אתה קובע סדרי עדיפויות לגבי מה לעשות עם הכסף שלך - ומה לֹא לעשות את זה. במילים אחרות, עם 'תוכנית הוצאות' כבר לא תבצע סדרה אינסופית של רכישות דחפים (גדולות וקטנות). במקום זאת, סוף סוף תשלוט בכסף שלך, במקום לתת לכסף שלך לשלוט בך.

מלבד לתת לך כוח ושליטה על הכספים שלך, ולעזור לך לחסוך כסף, תקציב בעל מיומנות:

1. מונע ממך לחיות משכר למשכורת.

2. מאפשר לך לחסוך למטרות וחלומות עתידיים.

3. עוזר לך להימנע מכניסה לחובות.

4. מפחית את הלחץ ואת הדאגה מתשלום עבור חשבונות.

כשאתה בוחן את היתרונות האלה של קיום תקציב, או 'תוכנית הוצאות', ברור שאתה צריך לאמץ את הרעיון, ולא לדאוג לו.

טיפ מס '3: הגדל את האשראי שלך - והרוויח מיליון דולר

באחד מספרי, המדריך של מאמן הכסף למיליון הראשון שלך הסברתי כיצד בעל אשראי גדול יכול לעזור לך לחסוך או להרוויח מעל מיליון דולר במהלך חייך. איך זה? אנשים עם אשראי מושלם מקבלים את שיעורי הריבית והתנאים הטובים ביותר על כל דבר, החל מהלוואות עסקיות והלוואות סטודנטים ועד כרטיסי אשראי ומשכנתא. הם גם מקבלים משרות בעלות שכר טוב יותר ומבצעים תכופים יותר. יתר על כן, הם חוסכים כסף בשלל מוצרים פיננסיים שקשורים לציון האשראי שלך - כמו ביטוח חיים וביטוח רכב.

כל מי שחי בחברה של ימינו יודע שזה יכול להיות דחייה לדחות אשראי - או אפילו לשלול עבודה רק בגלל שיש לך אשראי רע. אז מה עליכם לעשות? למד כיצד לשפר את מצב האשראי שלך על ידי ידיעת העניינים כיצד ניקודך נקבע על ידי Fair Isaac Corp., החברה המחשבת את ציון האשראי שלך ב- FICO.

ציוני אשראי של FICO נע בין 300 ל 850 נקודות ככל שהציון שלך גבוה יותר כך טוב יותר. קיבלת 'אשראי מושלם' אם הציון שלך הוא 760 ומעלה. על פי מודל ניקוד האשראי של Fair Isaac, ציון האשראי שלך ב- FICO מבוסס על חמישה גורמים עיקריים:

35% מהציון שלך מבוסס על היסטוריית התשלומים שלך

מטבח חבוט טחינה מיסו

30% מהציון שלך מבוסס על סכום האשראי בו השתמשת

15% מהציון שלך מבוסס על אורך היסטוריית האשראי שלך

10% מהציון שלך מבוסס על תמהיל האשראי שלך

10% מהציון שלך מבוסס על פניות ועל האשראי החדש שלקחת על עצמך

לדעת עובדות אלה, הנה כמה הנחיות שיעזרו לך למקסם את ציון האשראי שלך.

1. שלם את החשבונות שלך בזמן.

גם אם אתה יכול לבצע תשלומים מינימליים בלבד, זה טוב יותר מאשר איחור עם חשבון מכיוון שתשלומים מאוחרים של 30 יום ומעלה יכולים להוריד את ציון ה- FICO שלך ב -50 נקודות ומעלה.

2. אל תמקסו את כרטיסי האשראי שלכם.

באופן כללי, נסה לשמור על יתרותיך לא יותר מ -30% ממסגרת האשראי הזמינה שלך. לדוגמה, אם ברשותך כרטיס עם מסגרת אשראי של 10,000 דולר, וודא כי אינך נושא יתרה של יותר מ -3,000 דולר בכרטיס זה. אם אתה יכול לשלם את כרטיסי האשראי שלך בכל חודש, זה אפילו טוב יותר. אך אם אינך יכול, עדיף לפרוש חובות על מספר כרטיסים, לשמור על יתרות נמוכות יותר, במקום למקסם כל כרטיס אחד.

3. שמור על חשבונות ישנים ומבוססים פתוחים.

זה מרגיש טוב לשלם כרטיס אשראי ולבסוף לקבל את ההצהרה הזו שמציגה יתרה אפסית. עם זאת, אם אתה משלם נושה, אל תעשה את הטעות בסגירת חשבון זה מכיוון ש -15% מציון ה- FICO שלך מבוסס על אורך היסטוריית האשראי שלך. ככל שיש לך היסטוריית אשראי ארוכה יותר, כך טוב יותר לציון שלך.

4. הימנע מצורות אשראי 'גרועות'.

אני בטוח שנכנסת לחנות כלבו והציעו לך 10% הנחה - או הנחה אחרת - רק לפתיחת כרטיס אשראי אצל אותו קמעונאי, נכון? לקחתם את הפיתיון? אם כן, הבינו שאולי פגעתם בציון האשראי שלכם. הנה למה. מודל הניקוד של FICO מדרג צורות אשראי מסוימות בצורה טובה יותר מאחרות. לדוגמה, נוכחות של משכנתא בדוח האשראי שלך תעזור לציון שלך, אך יותר מדי כרטיסי מימון צרכניים (כלומר הכרטיסים שהונפקו על ידי חנויות כלבו וקמעונאים) עלולים לפגוע בה. מסיבה זו, עשה לעצמך טובה ואמר 'לא' לאותם הצעות כרטיס אשראי מחנויות שאתה מתנשא עליהם. פשוט השתמש בכרטיס אשראי ראשי - כמו ויזה, מאסטרקארד, אמריקן אקספרס או כרטיס דיסק - אם אתה צריך להשתמש באשראי כדי לבצע את הרכישות שלך.

5. הגש בקשת אשראי רק כאשר אתה באמת זקוק לכך.

רק בגלל שאתה מקבל הצעה שאושרה מראש בדואר, או שמשווק טלפוני כלשהו קורא לך לבקש כרטיס אשראי, זה לא אומר שאתה צריך לקבל את זה. עליכם לחפש אשראי רק כאשר אתם זקוקים לו לחלוטין מכיוון שלקחת אשראי חדש רב מדי - או אפילו סתם לבקש זאת - תוריד את ציון האשראי שלכם. בכל פעם שאתה מבקש הלוואה - בין אם כרטיס אשראי, הלוואה אוטומטית, משכנתא או הלוואת סטודנטים - המלווה מושך את דוח האשראי שלך ומייצר 'חקירה' בתיק האשראי שלך. חקירה זו נשארת שם במשך שנתיים. וחקירה אחת יכולה להוריד את ציון ה- FICO שלך עד 35 נקודות.

טיפ מס '4: קדימה וקנה - רק אל תשכח לקחת את שלושת הדברים האלה

אנשים שצופים בארנקים שלהם צריכים תמיד לעשות קניות עם שלושה דברים: תקציב, חבר ושעון עצר. התקציב הוא הסכום שנקבע מראש, כמה אתה יכול להרשות לעצמך להוציא במזומן. אם אתה משתמש באשראי, הגדר מקסימום שתוכל לשלם תוך חודשיים או שלושה חודשים. תפקיד חברך הוא לתת לך דין וחשבון. היא החברה שהולכת ללכת איתך - לבוטיק ההוא שאתה אוהב, לקניון או לכל מקום - ולהזכיר לך לא להוציא יתר על המידה ולהיכנס לחובות. זה גם תפקידה להוציא אותך מהחנויות ברגע שהגעת למגבלה שלך. וכאן נכנס לתמונה פריט הקניות האחרון 'חייב לקחת'.

אתה יכול לגרום נזק רב לארנק ולכרטיסי האשראי שלך על ידי בילוי שעות על גבי שעות בקניון או קניות לאורך כל היום. במקום זאת, נסה להגדיר מגבלת זמן לטיולי הקניות שלך. דרך טובה לעשות זאת היא להשתמש בשעון עצר מתקתק - או בכל סוג של מכשיר עם פעמון, טיימר, ביפר או צלצול - שתוכל להגדיר לפרק זמן קבוע וקצר. מגבלת זמן טובה היא שעה ושעתיים לכל היותר. אתה יכול להגדיר את שעון העצירה שלך כך שהוא 'יצלצל' תוך שעה אחת, ואז תהיה לך תזכורת מילולית / שמיעתית שהגיע הזמן להכניס ולסיים את הקניות להיום.

טיפ מס '5: לחייב את החיסכון באמצעות טורבו

בטח שמעתם על מעסיקים שמציעים תרומה תואמת כשאתם מכניסים כסף לתוכנית חיסכון לפנסיה 401 (k) בעבודה. ובכן, 401 (k) היא לא הדרך היחידה לטעון את החיסכון שלך בטורבו. תוכל גם לקבל תרומה תואמת לחיסכון שלך על ידי פתיחת חשבון פיתוח אישי, או IDA.

אנשים בעלי הכנסה נמוכה עד בינונית זכאים לגרוף כסף ב IDA , שהוא חשבון חיסכון שנועד לעזור לאנשים לפתח משמעת פיסקלית ולהגיע ליעדים, כמו לחסוך לקולג ', לקנות בית, להקים עסק או לשלם עבור פרישה. (ואל תלך שולל על ידי המונח 'הכנסה נמוכה'. מיליוני אנשים ומשפחות - אפילו עובדי צווארון לבן - ייחשבו כ'הכנסה נמוכה 'משום שהם איבדו לאחרונה עבודה, לקחו קיצוץ בשכר או עבדו בעבודתם. שעות מופחתות).

תעודות זהות אלה טורבו גם את החיסכון שלך, מכיוון שעם IDA, על כל דולר שאתה חוסך, אתה מקבל תרומה תואמת של $ 2 או $ 3. זה כמו לקבל תשואה של 200% או 300% על הכסף שלך - ללא סיכון! מה המלכוד? ברוב ה- IDA עליכם להסכים לחסוך לפרק זמן מוגדר, לפחות לשנה אחת. חלקם דורשים חיסכון של 5 שנים ומעלה. אבל נניח שאתה יכול להרשות לעצמך לגרב 200 דולר לחודש. בסוף השנה מדובר ב -2,400 דולר. עם IDA שיש לו התאמה של $ 2 עד $ 1, תקבל סכום נוסף של 4,800 $ לחשבונך. הכסף מגיע - ללא חוטים - מצד תאגידים, סוכנויות ממשלתיות ועמותות.

טיפ מס '6: אל תשקיעו בשוק המניות בטרם עת

בסדנאות הפיננסיות שלי, או בדוא'ל, אני מקבל לפעמים שאלות מאנשים שרוצים לדעת היכן עליהם להשקיע 5,000 דולר או איזה חלק אחר של כסף שיש להם חור בכיס. לעתים קרובות מדי אנשים אלה אפילו לא טיפלו ביסודות הפיננסיים: כמו תשלום חוב בכרטיסי אשראי, הקמת כרית מזומנים של שלושה חודשים לפחות, רכישת ביטוח חיים והגנת נכות, ועריכת צוואה. עד שתטפל בחמשת היסודות הפיננסיים האלה, אתה עדיין לא מוכן להסתכן בכסף בוול סטריט. נניח שאתה קונה מניות בשווי 1,000 דולר ואז שלושה חודשים אחר כך יש לך מצב חירום כלכלי כלשהו. ללא קרן 'יום גשום', תאלץ למכור את המניות שלך כדי לגייס מזומנים. על פי תרחיש זה, תשלם מיסים גבוהים יותר, מכיוון שהיית בבעלותך על המניה פחות משנה, ובהתאם לביצועי המניה, ייתכן שתצטרך למכור בהפסד.

טיפ מס '7: התמקדו בתהליך ההשקעה - לא במוצרים

אם קראת אי פעם מגזין פיננסי, ללא ספק ראית כותרות כמו 'קרנות הנאמנות הטובות ביותר שאתה יכול לקנות' או '10 המניות שאתה חייב להחזיק עכשיו!' סוגים אלה של סיפורים גורמים לרבים להתמקד בדבר הלא נכון כשמדובר בהשקעה. כדי להפוך למשקיע מצליח, אל תעסוק במוצרים - כלומר. שהיא מה שנקרא המניה הטובה ביותר, אג'ח או קרן נאמנות. במקום להתמקד בתהליך ההשקעה. תוכל לקצור את העושר שלך בזמן המתאים אם תוכל להשתלט על תהליך ההשקעה בן חמש השלבים:

1. אסטרטגיות בכדי לעמוד ביעדים והצרכים האישיים שלך.

2. קניית ההשקעות הנכונות מהסיבה הנכונה במחיר הנכון.

כופתאות פירה למרק

3. אחזקה ומעקב אחר ההשקעות בתיק שלך.

4. מכירת השקעות בזמן הנכון, מהסיבה הנכונה, באופן חסכוני במס.

5. בחירת יועצים פיננסיים מתאימים לעזרה.

טיפ מס '8: הימנע מתוכניות ומהירויות מהירות להתעשר

כשאתה מוכן להשקיע, עשה לעצמך טובה והיצמד להשקעות אמיתיות, כמו מניות, אג'ח או קרנות נאמנות. חסוך כסף על ידי לא לבזבז אותו על תוכניות אופנות מהירות ואופנות. אפילו להתרחק מלשחק כל הזמן בלוטו כמו כל כך הרבה אנשים - עם חלומות לקבל תשלום גדול.

שקול את סיפורו של ג'ק ויטאקר, איש עסקים במערב וירג'יניה שהתפרסם כאשר, ביום חג המולד 2002, הוא זכה ב -315 מיליון דולר בהגרלת הפאוורבול המדינתית. באותה תקופה זה היה הקופה הגדול ביותר שאי פעם זכה בכרטיס זכייה יחיד בתולדות ארה'ב. למרבה הצער, חייו של ויטאקר קיבלו ירידה משמעותית מאז 'הזכייה' הגדולה שלו. היו לו בעיות משפטיות רבות וטרגדיות משפחתיות, והרבה מהונו נעלם. בין מצוקותיו המשפחתיות: נכדתו היחידה, ברנדי, נמצאה מתה ממנת יתר של סמים בגיל 17. על פי הדיווחים היא קיבלה קצבה בסכום של 2,100 דולר לשבוע. כמו כן, במאי 2005, אשתו של וויטקר, ג'ול, הגישה בקשה לגירושין לאחר יותר מ -40 שנות נישואים. לדבריה, הזכייה בלוטו הייתה 'הדבר הגרוע ביותר שקרה אי פעם' לבני הזוג. הלקח: אל תסמוך על הגרלת הלוטו או על תוכניות אחרות כאל הדרך שלך לעושר.

טיפ מס '9: אל תתמרו בחווה

ביטחון יתר יכול להיות המוות של אסטרטגיית ההשקעה שלך. לא משנה אם אתם משקיעים בשוק המניות, או במיזם עסקי חדש, זה תמיד רעיון רע לשים את כל הביצים בסל אחד ולסכן הכל. יזמים חכמים ומשקיעים חכמים לא 'מגלגלים את הקוביות' ומסכנים הכל. הם לוקחים סיכונים - אבל הם סיכונים מחושבים. אל תמררו את כל זה: 100% מהחסכונות שלכם, האשראי שלכם, העמדת הבית וכו 'בתקווה שתיצור עסק מצליח או שהשקעה אחת תשתלם באגפים. במקום זאת, היו מוכנים להשקיע בעסק שלכם, או בחברה שחקרתם, אך אל תעשו זאת בטיפשות, על חשבון כל השאר.

טיפ מס '10: בחר צוות פיננסי טוב

למרבה הצער, הפריחה האחרונה של הונאות פיננסיות מזכירה לכולנו שאתה יכול לעשות הכל נכון - כולל עבודה קשה, חיסכון והשקעה של כל חייך - ועדיין לסיים חסר פרוטה אם אין לך יועצים פיננסיים אמינים בפינה שלך. קחו בחשבון מה קרה לקורבנותיו של ברנרד מיידוף - שיצר את תוכנית פונזי הגדולה ביותר בתולדות ארה'ב ונידון לאחרונה ל -150 שנות מאסר בגין מעשיו המעשים. כמשקיע, עליכם לעשות את שיעורי הבית שלכם כדי להתרחק מה'תוספים 'וה'לא'

הלא מנוסים

הלא כשירים

הלא מקצועי

הלא מיומנים

חסרי המצפון

כדי למצוא יועץ השקעות מכובד, התחל להשתמש בשירות BrokerCheck של FINRA , הסוכנות להגנת הצרכן המכונה גם הרשות הרגולטורית לתעשייה הפיננסית. הם יתנו לך מידע רקע על כל מתווך או חברת תיווך שאתה חושב לעשות עסקים איתם. FINRA יכולה אפילו לומר לך אם ברוקר או יועץ השקעות אי פעם אושר על ידי רגולטורי ניירות ערך. אלה דגלים אדומים ברורים. קבל גם הפניות ובדוק אותן, והתעקש לקבל את החלקים 1 ו- 2 בטופס ADV של היועץ שלך. טופס ADV יגלה האם יועץ השקעות למד בבית הספר, כמה ניסיון מקצועי יש להם והאם עבר היסטוריה משמעתית שלילית מצד הרגולטורים הממלכתיים או הפדרליים. בנוסף למתווך או יועץ השקעות, בעל רואה חשבון מוסמך ומתכנן פיננסי מוסמך טוב, יכול לעזור לך להגיע ליעדים הכספיים שלך.

לינט חלפני-קוקס , מאמן הכסף® , הוא מומחה למימון אישי, אישיות טלוויזיה ורדיו, ומחבר ספרים רבים, כולל הניו יורק טיימס רב מכר אפס חוב: המדריך האולטימטיבי לחופש פיננסי . היא הופיעה בתכניות טלוויזיה לאומיות כמו מופע אופרה ווינפרי, ד'ר פיל, מופע טיירה בנקס, ו בוקר טוב אמריקה . היא הוצגה ב וושינגטון פוסט, ארה'ב היום, ו הניו יורק טיימס, ולעתים קרובות ניתן לראות אותו כפרשן אורח ב- CNN ו רשת עסקים FOX .